养老还得靠自己 美政府养老金亏空谁来补

病有所医，老有所养。不过，美国人民恐怕很快就拿不到养老金了。最近的研究显示未来会有更多的州或城市因为养老金赤字而重演底特律和波多黎各的破产悲剧。也许是习惯了政府的不靠谱，美国公民早早地就学会将公司年金和个人投资作为退休后路。

但巨额的赤字足以说明美国政府债台高筑，反观特朗普的医改、税改和基建计划在如此情况下只会让雪球越滚越大。

养老金赤字3.85万亿

美国斯坦福大学胡佛研究所日前发布的研究报告称，美国养老金体系的赤字已经上升至3.85万亿美元。这一数字是美国官方公布的1.38万亿美元的近3倍。

这项研究的负责人、斯坦福商学院教授乔舒亚·劳认为，养老金赤字将成为下一场金融危机的导火索，而芝加哥将成为首个受害城市，其财政收入在未来19年内无法填补养老金亏空。他表示，多数城市和州通过增税和削减重大公共服务开支平抑这些亏空，因此形成的债务雪球越滚越大。

这个严峻的问题已经在美国很多地方出现。南卡罗莱纳州承认其养老金赤字已经上升至241亿美元，是其年度预算的3倍，短期内很难填补。密歇根州在连续入不敷出41年后，其公共养老金亏空达到267亿美元。

事实上，随着中期内人口老龄化问题凸显，主要症结在于养老金管理不善。养老金平均收益需达到7%才能填补缺口，但近年来很多城市的数字只有3%。

国际评级机构标准普尔公司曾发布一份研究报告指出，人口老龄化趋势将给全世界各国经济带来深刻变化，养老相关的支出上升将给各国财政带来更大压力。虽然都面临人口老龄化问题，但新兴经济体经济增速相对更高，发达国家公共财政较新兴经济体面临的挑战更大。如果继续维持目前的养老金制度不变，到2050年大多数发达国家债务负担将达到国内生产总值的3倍多。

因此标准普尔公司发出警告，如果不采取措施改革现行养老金制度，大多数发达国家主权债务会飙升至“不可持续水平”。

养老还得靠自己

2016年媒体报道的美国养老金赤字还是3.4万亿美元，然而今年还未过半这一数字就增长到3.85万亿美元。也许是美国人民对政府的不靠谱已经习以为常，他们早就意识到养老还是得靠自己。

美国的养老体系由三部分组成，社会保险福利、退休金计划以及个人参与缴费计划，例如401K和IRA。

中国社科院美国研究所副研究员魏南枝在接受北京商报记者采访时表示，“美国的养老金亏空问题由来已久，但对美国人生活的影响却未必那么深远。因为所谓的养老金赤字指的是社会保险福利赤字，而这一部分在美国人的养老金来源中只占了很小的比重，作为最低生活保障，对一部分穷苦的百姓来说是重要生活来源，但对于占人口多数的中产阶级来说企业年金和401K才是养老金的重要组成部分。但是由于这一部分收入更依赖资本市场的运转，因此一旦金融危机或公司破产，退休雇员很可能会血本无归”。

社会保险福利是所有公司雇佣职员须强制参与的，需要将税前收入的一定比例交给美国政府。社会保险福利采用现收现付模式，即在职人员交纳的社会保障税，提供给退休人员领取养老保险金。退休金计划不需要雇员参与缴费、福利由公司负责承担的，在员工退休后支付。但如果公司倒闭或经营不善，那么退休金的支付就很容易打水漂。而401K则需要员工将自己的收入存入账户，账户里的资金属于员工个人，即使公司倒闭或者员工跳槽也不受影响。

而IRA和401K虽然都是个人缴费计划，但是401K是雇主与雇员都参与交纳的计划，而IRA则完全是个人自愿投资的个人退休账户。401K只适用于私营公司的雇员，由公司提供，只要你是公司雇员即可参与。IRA是除401K以外另一个美国人管理退休金的常用账户类别。就IRA账户而言，任何有收入的个人都可以开立IRA账户。

社会保险福利和退休金计划并不需要员工自己参与管理，退休后的每月福利也是确定的，但是随着社会保险福利越来越入不敷出，而且公司政府均趋于减少退休金计划，对于现在还在工作的年轻一代来说，退休时真正可以依靠的只有401K和IRA这两种养老金计划。

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